第5章 理财不仅是一种行为,更是一种态度(3)

自己，绝对不能用信用卡提现。

有很多银行，对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般都要收取3%左右的手续费，最低为30元；除此之外，从取现当日起，银行就开始收取每天万分之五的手续费，折合年利率为18%。虽然一般银行都会在合约中对取现利率进行明确标注，但是大多数人都不会在意，而是任意地选择取现透支，以为几十块钱只是个小数目，岂知积少成多，一旦养成习惯，就是个大问题。

你可能会说，不取钱，那就刷呗。可以这么说，但一定要记住：绝对不能刷爆信用卡！

虽然很多信用卡都在合约中注明，超出信用卡额度的部分是需要收超限费的，但我相信还是有太多的人对“超限费”并不了解。根据央行的规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定的信用额度的110%。如果信用卡的授信额度为10000元，那么这张卡最多可以刷卡消费11000元。但需要注意的是，对于超出信用额度刷卡消费的1000元，银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超过信用额度用款时，银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且“超限费”不享受免息还款及最低还款的优惠，需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的，未还完款项的日利息大部分为5‰。

另外，坚决不能只还最低还款额，或者到期有未还欠款，这也是使用信用卡时一定要坚持做到的。说得明白点，就是要养成习惯，不管有多困难，都要坚持到期全额还款。

总之一句话，刷信用卡可以，但是多向银行交一分钱，则绝对不可以！只要你能坚守这些底线，摆脱“卡奴”形象，让信用卡变成自己的工具，甚至是变成自己的“奴隶”，是完全可以做到的。

事实上，可能很多人不知道，这个“奴隶”一旦用好了，还能做好多事。

比如，可以让信用卡变成账本。现在很多商场、超市、餐厅都有刷卡机，我们可以在外面消费时，尽量使用信用卡，通过每期银行寄过来的信用卡账单，来审视自己的消费习惯。因为账单中会罗列出自己的消费细节，根据上面的消费记录，逐渐掌握哪些费用是必要的，哪些是不必要的，从而养成“开源节流”的习惯，让存款慢慢地积累起来。

再比如，利用信用卡作为缓冲，规范自己的投资。

我们知道，每个月将一部分收入拿来做投资是一个非常好的理财习惯，但是现实中由于每个人的收入都是有限的，难免某个月支出比较多。这时，停止一个月的投资就难免前功尽弃，不停止又需要钱急用，怎么办？

这时，利用信用卡的还款期就是个非常巧妙的理财方法。

信用卡一般都有40—56天不等的免息期，在此期间，可以先用信用卡来维持日常消费和急用，而把自己的收入用到投资上。如此一来，生活、投资两不误。而且一旦消费压力减缓，还能把更多的收入用到投资上。不过，要谨记，必须在还款日前全额还款，这样才能享受免息期，达到理财目的。

当然，如果能把握好优惠活动以及消费积分，还能创造出信用卡的额外价值。

银行为了提升本行信用卡的竞争能力，一般会推出各种各样的优惠活动，比如免费看电影、团购、出外游玩等等。所以平时可以关注这方面的消息，等到确实是家庭消费所需时，就果断出手，从而让消费更加划算。当然，对于那些看似优惠，但不切实际的消费内容，一定要保持高度的警惕性，不要让脑袋一时发热，超出自己的消费范围。

我们知道，中国银行的存款利率一直都是比较高的，如果能让自己的收入在第一时间就变成定期存款，这对于很多年轻人来说，不啻为一种投资理财方法。所以，每个月在留下足够的应还额度外，不要留太多现金，只要能应付足够的家庭开支就行，其他则尽可能用信用卡消费，把剩余的钱都存到定期账户中去，慢慢你会发现自己的钱越来越多。

境外刷信用卡，还可以免除货币转换费。现在的货币转换费一般为2%，如果你到银行用现金买入外币，再到国外消费的话，不仅不安全，而且难免会有不小的费用支出。但如果用信用卡消费的话，银联只会按照规定的汇率进行货币转换，而不会收取2%的货币转换费。

由此看来，信用卡本身确实是一种工具，重要的是用户怎么用，坚守住原则，把信用卡变成“奴隶”，就能实现不小的增值。