一张巴士车票带来的不同

来自乌干达的伊丽莎白·欧玛拉，在2000年从当地的小额信贷机构农村企业基金（VEF)中贷了100美元，开始第一次创业。这些钱只够她摆一个小摊，贩卖蔬菜和食用油。VEF只是非洲大陆上众多的小额信贷机构之一。撒哈拉以南的非洲是世界上最贫穷的地方，而且情况会越来越糟。7.7亿居民中将近一半生活在极度贫困之中——每天靠不足1美元的收入勉强支撑——而这个数字每年还在持续攀升。和其他的发展中经济体一样，非洲不缺乏创业资源，缺乏的是资金。

欧玛拉很快意识到，要想成功，她必须把乌干达很流行的主食——鱼加进来。找到供应商后，欧玛拉每天在她的村落里，大概能卖出6条鱼。她的供应商是中介，把鱼从维多利亚湖运来不过两小时的路程。

但欧玛拉有8个小孩要养活，这样做还是入不敷出。

唯一能让她的生意做大的方式，就是直接和维多利亚湖的渔民联系。为了保证有充足的鱼供应，以及支付运输费用，她还需要500美元。按照小额贷款的标准，这是很大的一个数字——利用现在的资源，她是无法得到这笔钱的。VEF的最大贷款数额是100美元，而发展中国家的银行一般需要繁冗的文件证明以及抵押物，还要收取最高30%的利息。非正式的贷方——我们称它们为高利贷——则要收取300%的利息。暂时，欧玛拉被难住了。虽然她有自己的生意，但她的梦想搁浅了。

那时，欧玛拉从未见过马特和杰西卡·弗兰纳里夫妇，原因很简单，他们住在地球的另一边，但他们之间的通道很快会被打开。

马特和杰西卡在2003年初订婚的时候，在当地教堂做了13周的婚前咨询。其中一个问题是让他们描述一下自己的职业目标。马特说：“我想要住在旧金山湾区，成为一名企业家。“杰西卡回答：“我想要到非洲去从事小额贷款。”

那时，马特正在为TiVo编写一个软件，尝试每天提出一个新的商业创意。他后来写道：“365个点子，那就是我的目标。“他的未婚妻在斯坦福商学院工作，她邀请马特和她一起听了尤努斯的一个演讲，他们都受到了演讲的鼓舞。“那是一个鼓舞人心的人讲述的很棒的故事，对于杰西卡来说，那是一种召唤，让她立刻行动去实现自己的人生目标。”

尽管他们的理想似乎相反，但两人还是在那年夏天结婚了。6个月后,杰西卡准备去VEF上班，公司为她提供了在东非的一个咨询职位。

当杰西卡整天穿梭于肯尼亚和坦桑尼亚，访问VEF贷款的借贷方时,马特则待在旧金山，为TiVo工作。他们常常互通电话，并开始策划运作一个将两人的兴趣结合起来的公司——一个致力于通过贷款，而非捐赠来缓解贫困的公司。马特到非洲待了一个月，两人仔细分析了他们的想法。

当他们从非洲回来后不久，马特已经有了建成并运行Kiva的基本框架。从那时起，杰西卡开始研究小额贷款行业的合作者，并将他们的组织定位为非营利机构。当然，这有很多问题。美国证券交易委员会会介入吗？需要律师吗？现有的小额贷款银行会把Kiva当做竞争对手还是为了更大的利益和它合作？

Kiva上线前，马特和杰西卡需要找到借贷方。当杰西卡在乌干达的时候，见过一个乡村牧师，叫摩西·翁扬戈，现在杰西卡聘请他为公司寻找可能的贷款人。在他名单上的第一个人，就是欧玛拉，她正在为鱼贩生意挣扎。翁扬戈很快找到了其他6个当地人，包括一个牧羊人和一个卖二手衣服的人。

翁扬戈扮演了一个很重要的角色。没有当地人合作，Kiva不可能评估潜在借贷方的信誉度和偿还能力。翁扬戈是一个大腹便便，能说会道的人，在他的社区里很受尊敬，他是这个角色的不二人选。Kiva给了他一个数码相机，翁杨戈将这7个借贷方候选人的照片以及他们的生意介绍上传到网站。

Kiva接下来只需找到贷款方。似乎可以说，马特和杰西卡是故意选择这个小规模而且人员确定的群体作为首个”大众群体”的。两人给他们婚礼名单上的人发了邮件，等着看这300个朋友和他们的家人如何回复。不到一周，Kiva已经募集到3500美元——这些钱足够满足这7个借贷方的全部贷款。

“我们震惊了。“马特回忆道，“一切都解决了。”

2005年3月，欧玛拉收到了她的500美元贷款。这些钱让她可以直接到维多利亚湖去买鱼，买到的鱼不但能满足她那个村落的需求，连周围的村落也足够了。12月，欧玛拉全额偿还了她的贷款，而且还能剩下130美元，她购买了两头母牛和5只羊，这是不小的成就——这类”四条腿”的财产在乌干达意味着从饥荒到盛宴。但是现在Kiva的事业刚开始，马特和杰西卡这对夫妻面临着双重挑战：找到新的资助者，同时还要找到资助的新生意。马特之前已经意识到第一个障碍，他准备试着将Kiva建成一个能够自给自足的组织，这项事业让欧玛拉的生活发生了如此巨大的改变，他要继续为之努力。

Kiva和农村企业基金合作，解决了寻找借贷方的问题；但是那些有资金的人还是不知道Kiva，同时，马特要在TiVo工作，杰西卡也开始在斯坦福商学院上课了。可能Kiva永远只能作为他们业余爱好的一个项目了